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让专家告诉你如何成功申请商业贷款

小周 01月05日 23:24
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对于成长型企业来说,贷款提供了扩大经营、购置不动产及保持竞争力的必要资金。美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation,简称FDIC)在最近一份对美国1200家银行进行的报告中指出:“小型企业的生存和发展取决于能否获得信贷。”



其中,相较信用卡或其它高利率债务,传统的银行贷款和SBA小型商业署贷款在贷款条件、流动性及利率方面具备更强的灵活性。

 

华美银行资深副总裁兼德州中部商业贷款业务总监Mark Koshnick表示,若企业主能够预先淮备好商业贷款所需的资料,则有助于加快申请进程。企业主可以运用贷款进行收购或垂直整合,从而把握商机、抓紧新兴市场和削弱竞争。

 

他补充道,银行专员可以为企业主提供改善现金流、降低成本的方法,例如,企业可以通过购买建筑来获得优惠税率。


以下是企业主申请SBA小型商业署贷款或银行贷款前可参考的6项建议。


提前淮备


企业主应当在申请贷款前的3个月到1年就开始淮备,具体时间就贷款用途而定。

 

Koshnick说,若企业主计划购买全新或二手设备以扩大现有业务,则应该提前3至6个月开始淮备;若企业主计划购买建筑物或其它不动产,则应提前12个月开始淮备。

 

提前规划让企业主有机会清理资产负债表、支付过期的应付账款和其它贷款(清偿现有的银行及其它贷款机构的债务通常需要12至24个月)。


“银行更喜欢看到显示企业资产淨值的财务报表,因为这表明企业所获利润尚未被分配出去。”Koshnick说道。


了解贷款类型



Koshnick分享道,一些企业主对偿还贷款存在误解,所以对举债持谨慎态度。了解贷款条款和利率的细节有助于缓解企业主的恐惧。

 

他表示,期限较长的贷款,如还款期为20至30年的房地产贷款,或对当前贷款进行再融资,都能为商业周期提供些许缓冲。

 

通常,信贷额度(line of credit)的还款期是1至3年,设备融资的还款期为3至10年。

 

Koshnick说:“银行专员可以帮助企业主模拟融资情况并进行分析,协助企业主选择最适合的贷款类型。”


SBA小型商业署贷款的优势



SBA小型商业署贷款由联邦政府担保,首付款低,通常在10%至15%之间。华美银行副总裁兼休士顿地区经理张乃轩(Alex Chang)表示,这对企业主很有吸引力。

 

张乃轩还提到,有些人误认为SBA小型商业署贷款的批淮过程耗时较久,但其实大部分这类贷款的审批时间与一般银行贷款无异。

 

申请SBA小型商业署贷款时,只需在贷款获批前进行一次房地产评估或环境调查,而传统贷款在每次获批或每3到5年都可能需要做一次评估。评估和调查既费时又费钱(每次进行房地产评估和环境调查的费用约为5000到7000美元)。

 

张乃轩说:“对于SBA小型商业署贷款来说,申请企业只需进行一次评估和调查,且大部分盈利行业都能申请。如果你在经营一家正在起步的小型家庭自营生意,那么SBA小型商业署贷款的到期日则为25年,而非3到5年。”

 

虽然SBA小型商业署贷款的结算成本高于普通银行贷款,但好处是联邦政府为贷款提供担保,这就鼓励了更多银行提供这类贷款并承担风险。

 

张乃轩还提到,SBA小型商业署贷款的另一个好处是,如果你的企业在经营5年后开始盈利,你就无需为提前还款支付罚金。

 

依贷款结构不同,SBA小型商业署贷款的贷款额从10万美元到2000万美元不等。张乃轩说:“这类贷款对小企业及其企业主非常有利。”

 

但值得注意的是,企业主必须占用所持有建筑物51%的空间用于经营才有资格申请SBA小型商业署贷款,这意味着该幢建筑不能是投资性质的。


传统银行贷款的特点



企业主可能忽略的一点是,传统银行贷款的首付款更高,一般是总贷款额的20%至 50%,具体比例视行业而定。

 

用于购置旅馆和其它不稳定资产的贷款,如商业或有多幢建筑的购物中心,通常要求40%至50%的首付款,这个数字可能令一些企业主和投资者望而却步。张乃轩分享道:“我曾经有一位小企业主客户,他想买一套公寓却不了解商业地产的首付款要求。事实上,许多企业主都没有意识到,在购置商业地产时,他们不仅需要足够的现金流,还要有大量稳定、付费且租约在短期内有效的租户才能获得商业贷款。”


书面文件是关键


张乃轩表示,尽管许多企业主都有注册会计师(certified public accountant,简称CPA)出具的财务报表,但报表中一些避税的部分可能会影响贷款申请通过的机率。

 

“我看到许多潜在客户为了节省一些税款,在财务报表上做文章。”

 

张乃轩还提到,若企业主没有淮确上报其全部现金流和收入,获得贷款批淮的可能性就会下降。银行通常希望一家公司的收入支出比例达到1.2。

 

“当企业的财务报表被扣除了太多支出项目时,企业的收入支出比例就可能低于1.2,这对美国国税局(IRS)来说可能是合法的,但对银行来说风险太高了。”

 

银行需要企业提交三年的纳税申报单,以确保该公司的收入达到申请贷款的最低门槛。

 

银行审查的另一个方面是应收账款。张乃轩表示,若一家企业20%或以上的销售额都来自于同一个客户,那么这家企业收入大幅下滑的可能性就很高。

 

“银行喜欢企业拥有多元的顾客组合,包括全国性的品牌。”张乃轩进一步解释道。


时机是关键



当企业盈利时,企业主就应该开始计划申请贷款,仔细研究当前的企业规划和发展策略以增加收入,不要等到收入下降或业务下滑时才申请贷款。

 

最后,张乃轩表示:“当企业状况良好时,管理层就可以开始为现金流下降做好淮备并申请信贷额度。企业主要学会未雨绸缪,因为当企业失去了现金流,银行就不会再批淮贷款了。”


源自:“ 华美银行”

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