投资理财
一個家庭需要多少人壽保險
发表于 2008-06-10 00:20購買人壽保險的根本目的在於,當家庭主要收入來源者出現意外,保險公司的賠償可取代其部份收入,為倖存者提供一定經濟上的保障。當然,目前市場上許多保險產品還兼有儲蓄和投資的功能。一個家庭需要多少人壽保險,要因家庭經濟情況和實際需要而定,一個家庭在不同時期的需要也不盡相同。在估算家庭需要時,通常要考慮到在家庭主要收入來源者出現意外後,倖存者的現金需要和收入需要。現金需要包括:1)即刻開銷(Immediat
来源:陳夷非
2)償還債務(Debts)。這筆債務可能包括汽車貸款,學費貸款,信用卡欠款等等。
3)家庭應急存款(Emergency Fund)。任何家庭都應有一筆應急存款以應付緊急情況,如汽車維修,醫療急用,及短期失業。通常這些開銷出自於家庭收入或存款。但當主要收入來源者出 現意外時,倖存者恐怕拿不出這些錢來應急。因此,應急存款應至少相當於家庭3-6個月的收入。
4)償還房屋貸款或建立房租基金 (Mortgage/Rental Payment Fund)。許多擁有房屋的家庭,都希望萬一家庭主要收入來源者出現意外,倖存者有能力將所欠房屋貸款付清。這樣可大大減輕倖存者思想和經濟上的壓力。 對於那些租房的家庭,倖存者也希望保險公司的賠償金能支付日後多年的房租,或提供將來買房的頭批款。
5)照看子女和贍養老人的費用(Child/Adult Care Fund)。當夫婦雙方中的一方不幸辭世,倖存者往往需要雇傭他人來照看小孩或老人。另外一些家務活可能也需要他人來料理。倖存者需要一筆資金來支付這些費用。
6)子女教育經費(Education Fund)。我們在世時,子女教育經費可來自於我們的收入,儲蓄,或貸款。但如果我們過世,這筆資金出自何處呢?因此,許多家庭希望把保險賠償金額中的一部份作為子女教育基金。
除了現金需要外,倖存者的收入需要也應考慮在內。據國家勞動局統計,一個雙收入家庭,當一方不幸過世,倖存者至少需要原來收入的70%,才能維持以往的 生活水平。對於某些家庭,倖存者的部份收入可能來自于死者的社會安全福利及其他的退休計劃。然而這些收入往往很有限。他們還需要額外的人壽保險福利來彌補 社會安全收入的不足。
作者:陳夷非
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