商海纵横
美國是個信用社會,也就是你的任何金錢的消費、買賣或者非完全的商業行為都具有記錄的,這種過去行為的積累都會成為你個人或者組織的信用的一部分,這使得美國具有了全世界最強、信息最為完整的個人、企業商業信用機構,這些機構幾乎可以說是客觀地在收集美國每個個人、企業的信息,甚至設定的無數參數,可以評價你的所有消費行為、方式和途徑,當然在個人隱私方面卻設定了多種多樣的保護,雖然不能十全十美,但十幾個行之有效的立法規範這些商業信用公司的行為也算是具體的。但是,對於不良公司的行為,美國現行的法律規制和制裁方式卻無法涵蓋,給消費者帶來了極大的痛苦。
筆者是從事商業法律的專業工作者,在研究中,既看到美國商業完整和信用的一面,可以堅信這是美國商業的主流,如果你在美國,一定會給大零售商的服務和退貨方便所折服,也會碰到一些無法追溯和聲討的案例而無奈。當然網絡、電話和電視直銷的企業涉嫌貓膩更多,而你的信用卡公司、美國各州的商業消費者保護機構,甚至個人的訴訟都無法保護你的利益,需要謹慎防範各類商業陷阱。
1. 謹慎選擇信用卡的發卡機構
美國從來是個錦上添花的社會,商業利益至上的社會。如果你在美國沒有信用卡,幾乎難於適應這個信用社會,而你用中國信用卡創造的信用價值永遠是與美國社會格格不入的,不能被算作美國信用的一部分。因此,你如果要建立美國的信用,就是需要有美國的信用卡,通常而言,美國的信用卡在你沒有Social Security的情況下,無法申請這個信用卡,除非你有讓銀行相信你的實力和現金償付能力,銀行會根據你的護照內容,設立安全賬戶,也就是鎖定保證金,給你的小額的信用額度,才能使用信用卡。
隨著你的信用記錄好的時候,特別是有固定工作收入和穩定消費的情形下,你會莫名其妙地收到有些你聽到過或從沒聽說過的信用卡公司給你寄來許多的被事先審核過的信用卡表格,你不小心填了表,或者收到了花花綠綠、各種色彩的、聲明沒有年費的信用卡申請書後,必須要當心開卡的時間和透支(Overdraft)的情形。否則,高額的、事先申明的法律文件對於收取你不合理的利息是“愛你沒有商量”的。
要記得,美國的信用卡公司不是銀行,也不是銀行的Debt卡,Debt卡是以你的存款消費為基本特征的,否則拒絕支付,而且要吃透支的懲罰。信用卡公司是商業公司,它們依據你的信用給你額度,它們承擔對外的付款,然後它們向你索要你的提前消費,如果一旦你的忽視或者鏈接你銀行支票賬戶不力、或者你開支票的時間錯過,你可要面對高高的利息支付,增加你的消費成本。筆者的結論是,不要被美麗的言辭和承諾所吸引,用有高信譽度的信用卡。American Express(運通卡)是個具有曆史和全球網絡的信用卡公司,由於具有強大的發卡實力,成為商家又恨又愛的接受體,有些強大的商業連鎖超市或小的商業實體由於要承擔運通卡的使用成本,會拒接接受使用這類卡。例如,美國著名的BJ’s就宣布退出運通卡的使用,他們的聯姻時間不長,明年5月就無法享受使用運通卡在BJ’s中的優惠了。
2. 不要聽信電視廣告中的虛假陳述
我們時常批評中國的太多、太爛、太虛的電視廣告,美國的行政當局也有各種分類廣告的監督法。但是美國的商業法是州法體系,保護消費者權利的當地組織實在是鞭長莫及,美國的跨州訴訟費時、費錢和費力的買賣,外國人由於文化意識觀念的不同、法制的淵源不同、理由陳述的缺陷以及更重要的是你在不知不覺中被套住的證據會成為你呈堂供詞的不利證據。舉例,當你按照電視廣告的電話打過去,永遠不會有中國東方購物一樣有熱情的接線員來處理你的訂單,回答你的是自動的電話Call Center的快速語言的對話,有時候,一不小心說了一個Yes,一大堆不可名狀的東西隨著你看中的東西一起送來,但隨行的賬單已經是高出你的想象,因為你一個一不小心的Yes!你的支付也不容置疑,因為他們早就在快快運貨的同時,通過信用卡收了錢。因為信用卡是個滯後的收錢系統,你要止付無法抗辯,並且也是個同時履行的合同。即使打官司,你也贏面很小,而且到哪裏去打官司呢?說不定這個公司的地址你也不清楚,即使查來,也是在遙遠的俄亥俄州,或阿拉巴馬州等地,你在紐約打官司?請律師?就為了這百把塊美元?氣死你!筆者的結論是,不要被美麗動聽和功能齊全的短期上線的產品所打動,因為,當你收到東西後,這個公司就沒有了,你不可能以畢生的精力在美國尋求公平的。
3. 不要輕信所謂的E-Commerce的保健品
應該說美國是全世界保健產品最多的國家之一,完全可以與中國媲美。除去中國的一部分從美國移植來的保健品,中國肯定是比不上美國。美國是個高科技的國家,有著眾多的科學家、發明家和商業專家。更為重要的是,商業家們把美國的東西統統變成了商品。有人說美國有嚴格的產品體系,然而,美國人的簡單在於容易被商業專家的擺弄,如果這個功能和效果被高估了、被誇大了,有沒有什麼反證的證據,你就無法獲得賠償。而且,美國的內部管理體系被有意設計、產生出不科學的管理,收賬的永遠收賬,不管銷售的前臺的狀態更改,而且美國工作人員跳槽太快,每個員工無法保證自己穩定工作的環境,永遠不會保證消費者的利益。特別要強調的,如果有人在電話中向你表示如果你將成為會員後,你會如何如何地得到優惠,千萬要記住,斷然不要美國免費的午餐,否則你就會成為難於解脫的按月或按季購買他們產品的消費者。筆者曾經跨入過這樣一個名為Muri的保健美容產品的商業陷阱,當我第二個月認識到這個商業陷阱,解套卻用了6個月,其中按月被信用卡公司支付的金額巨大,迫使筆者承擔信用風險,說服信用卡公司對此不講道德的公司動用止付手段,通過交涉才慢慢地返回了部分損失。筆者建議,在美國不要成為所謂的會員,因為這是牽制你作為他們固定消費品的靶子。
4. 不要過於貪圖便宜的機票
美國是個空中消費大國,飛機是通常的交通工具。因此,美國人如果不是出差報銷,自行出門遠行或度假都會自覺或不自覺的尋找便宜的機票。美國一些年輕的高科技工作者推出的網上陷阱,足夠使你痛苦好久的。因為這是人機對話的方式,你無法在一個龐大的網站中找到你需要清楚的問題解答,你就可能誤入陷阱。筆者真實的體會,你即使聰明和僥幸也永遠鬥不過電腦後臺的操縱。
記得一次為了較急的飛機訂票,一下訂單就發現出了差錯,恰恰在點擊的時候沒有錯的,但是給你確認的時候變成了另外的頁面,沒有仔細的核定,為此筆者付出了300多美元的代價,因為事後你發現他們在網上什麼都提示了,這是個低價機票的網站和航空公司Spirit Airline,永遠沒有人接轉你的電話到接線員那裏,最後在網上找到了Cancellation,成功的退票了,就是這麼錯誤的一點,大家都無法挽回這種低級的錯誤,使我百思不得其解,而且我原有的900多美元就剩下了600美元的該公司的信用額度Credit了,無法返回現金退回信用卡,這是對美國商業信用的挑戰。
筆者被迫坐了這個航空公司的飛機,才真正理解就是這種商業陷阱的合法性,如低價、環保、豐儉隨意、人性化的主題,成為新的一種獲得利潤的工具,如定位的需要定位費、自行設計的行李規格、9元俱樂部都是從另外的側面斂財。他們以飛行帶動旅遊業、信用卡的聯手服務,獲得其他非主業的收入,真的是有一套!如給你獎勵裏程來獲得你的免費信用卡使用,但是一行不起眼的小字告訴你,一年免費,第二年年付58美元,一不小心,又入陷阱。
5. 其他注意事項
其實,美國的商業陷阱時時再現,建議大家也不要到旅遊地買便宜的高檔產品,如攝影攝像機等,因為這可能就是一個回修後的產品,便宜出售,以後的保修和索賠非常昂貴。
另外,也特別注意在上網購物時,你明明下一個訂單,常常會送來兩個,你可以無條件退貨,但是費你的時間和精力去郵局慢騰騰的辦理退貨,增加了郵費的支出,從你的貨物價值中一算,你的成本還是增大了。
客觀地說,大多數美國的商業是守規矩的,但是美國聯邦的消費者保護的執法是難以執行的,跨州的商業索賠成本是高昂的,不犯錯,不貪便宜,在別人的經驗上吸取教訓,不入他鄉異國的商業陷阱,才是最好的選擇。
作者:夏善晨,上海政法大學教授、美中國際商會常務副會長
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