在美国生活，究竟挣多少钱才够？这是华人圈不朽的话题。有人戏说：“净资产三粒米” 是最起码的要求。“一粒米”就是一百万美元，one million dollar。也有比较保守的人拿出计算器，逐条列出养老金（pension）、社保（social security）、退休金计划（401k）、债券、股票、房产、存款，加上个人所得税率和通货膨胀率，洋洋洒洒算了笔账，不用那么多，65万美元净资产足矣。   

不管你有“几粒米”，都是咱们在外的中国人勤俭拼搏所得。中国人相信“未雨绸缪”的道理。华裔家庭所得中间值超过全美人口三成以上，储蓄率高达90%以上，来美8年以上的移民储蓄率几乎达到100%。你猜美国的华人为什么这么爱存钱？一个给自己防老，一个给孩子教育，跟国内的父母没有任何差别。 

可是！美国的银行存款利息基本等于零，而通货膨胀是不会停的，换言之，大家每天辛辛苦苦交了这么多税拿到手的钱，居然还要眼睁睁地看着年年缩水。。。说多了都是泪。

人家老美这方面就很看得开，据统计超过70%的美国人储蓄不足1000美元。坐拥着世界领先的金融体系，美国人“钱生钱”的花样特别多，伸手就能数出一堆：养老金、股票、债券、基金、房地产。。。 但大家马上就说，我知道要投资理财，可是总感觉好麻烦、好费时间、好危险、好容易被骗的呢！是的，心里不踏实源自于你的不了解，可是要深入了解又真的耗时耗力不知如何下手。今天小编就帮你整理几项市面上常见的投资理财方式，尽可能避免使用金融术语，“说人话！”带大家入个门。 

一、股票

一般就指纽约证券交易所，指数有道琼斯指数，标准普尔指数和纳斯达克指数。统计数据显示，普通美国人买一只股票，平均持股时间为两至三年。美国当然也有在股票市场频繁买进卖出的，也有在一天内买入卖出赚差价的，叫Day trading，但这部分人并不占多数。 

美国人开玩笑说，美国人对股市的热衷远胜于对NBA的热情，全美50%以上的家庭都涉足股票市场，股票价值占美国家庭财产的三分之一以上，股票给美国家庭创造的财富难以计算。 

以上这些，你可以不去关心，你也可以不开股票户头。但是！你干活的公司它会逼着你懂！因为它给你发的工资，有将近一半是股票的形式，不经过你同意就给你开了账户钱已经打进去了，你不懂也要懂！

二、房地产

中国式房地产投资基本就是要么租出去小赚赚，要么升值了卖掉大赚赚，比如小编居住的湾区硅谷一带，房价之高，房地产之热简直超乎想象。通常一个open house一出来3天之内就收到20封以上的offer，通常卖家开价100万美金，最后能拿下房子的那个买家主动加钱至少20万，否则基本别想。你加20万美金都不一定抢到，人家同样加20万但人家是全额现金直接甩脸上，你这个还要等银行按揭的必败。 

美国人和中国人一样，也相信“投资房地产可以赚大钱”。但不同于中国富豪的一掷千金，美国人的玩法是旧房大改造，烂房子买入翻修当好房子卖。 

一般来说，安装一个厨房的费用是42660美元，但这部分改进可以为你的房子增值80%。但通常以这种方式投资房地产得不到银行的贷款，因此流动资金就成为投资人的关键。

有经验的投资者一般选择自投30%，另外70%通过第三方平台融资得到借款。对于欠缺房地产开发和建筑专业知识的人来说，也可以通过可靠的平台，购买收益合理且期限利率合适的房地产抵押系列理财产品。你不需要投资整个项目，可以从10000美元的小额投资入市，安坐家中即可简单高效的分享翻修市场的红利。 

这类平台其实在美国特别多，但是以中文界面专为华人服务的就比较少。以“拉近全球华人”为创台宗旨的凤凰卫视，成立20年在全球范围内拥有超过5亿影响力的华人用户，覆盖180多个国家和地区。为了给这些用户提供更具竞争力的增值服务，2014年凤凰卫视集团开始涉足互联网金融领域，推出面向全球华人的智能金融理财平台——凤凰金融，依托凤凰卫视的先天优势迅速打开市场，获得中信、中科院等国资背景的投资方8000万美元的A轮融资。

2017年，凤凰金融全球理财业务面向全球华人，推出的房地产固定收益理财产品，预期年化收益6%，收益合理且安全系数高，平台上均是经过认证的翻修者参与项目投资，可以帮你实现财富的稳健增值。

三、基金

在美国，直接投资于基础市场的公募基金有三种类型，一是共同基金（Mutual Fund），等同于中国的普通开放式基金；二是封闭式基金（Closed-end Fund）；三是单位投资信托（Unit Investment Trust，下称UIT）。

上面这一段是不是听烦了？别急，因为你不需要懂！

基金，你就这么记，非常不专业，但好记：

股票，是我有钱，我找几个股票，我花钱买它，它涨我转，它跌我赔。

基金，是我有钱，我自己不买，我把钱给个高手，让他去市场挑选，他花我的钱买了一堆，他们有的涨有的跌，但是总体是涨的我就赚，总体是跌我就赔，总体涨的时候拿一部分钱给这个高手当“感谢费”，总体赔的时候拉倒。就这么记就行了。

基金的好处就是风险分散而收益相对稳定，股票则相对的高风险高收益。

四、债券

如果从投资风险上来排序，股票风险最高，但高风险就有高回报。其次是风险相对低一点的基金，风险最低的则是债券。美国主要的债券类型有分别是企业债券(Corporate bonds)，市政债券(Municipal bonds)，和政府债券(Government bonds)。

A: 美国国债：大致分为短期、中期和长期三类。由于有美国的国家财政信誉作为担保，在国际金融体系中，美国国债的信誉度非常高。在国际金融运作中，它常常被用作一种比货币更安全、更方便的支付手段。投资国债还有一个好处是可以在国债交易市场上买卖，当急需现金时，随时可以脱手换现。

B: 市政债券：是由市政府发行，相比国债而言风险会略有增加，因为该城市的发展及动荡都会影响市政债券的风险，购买市政债券有个好处就是日后可以免收联邦税，而如果看走眼碰上了底特律这样的城市你也只能自认倒霉。

C: 企业债券：企业债券顾名思义就是企业自行发售的债券，整体上风险较之国债和市政债会较高，有些甚至是前二者的多倍。当然高风险对应的就是高利率。

五、退休金投资项目

美国在退休金投资项目上种类繁多，包括社会保险福利（Social Security Benefit）、部分公司和政府的退休金（Pension Plan）、个人参与缴费的养老金账户（401K、IRA）等。

由于现在社会保险福利和退休金的日益减少和淡化，对于年轻的工作者来说更多的还是依靠401K以及IRA账户作为投资理财方式。401K只适用于私营公司的雇员，对于非盈利组织（学校，研究机构等）也会提供类似401K的福利项目403B。如果公司的福利计划里面并没有401K，那么一般有收入的个人可以选择开设个人退休账户，简称为IRA（Individual Retirement Account ）。

根据2016年的税法，401K投资人在50岁以前每年的投资金额上限为18000美金，50岁以后为24000美金，IRA投资人在50岁以前的每年投资上限为5500美金，50岁后为6500美金。具体投资上限金额会根据当年的通货膨胀进行调整。而投资资金一般在投资人退休时才可以自由取出，否则缴纳高额罚款（10%）以及税款 。

这个大家比较熟悉吧，一般只要公司还过得去，都会给员工办理401K，再送个match，什么叫match呢，比如说我每个月工资8000刀，我决定其中的10％存到401K，也就是800刀自动进入你的401K账户，你到手工资变成了7200刀（个人所得税先不谈），公司作为福利给你match 6%，也就是公司还会在你这个账户里打入8000*6% ＝ 480刀。这一共1280刀都是你的钱了，但是你不许用，你必须正式退休后才能取出来。

有的人说了，我就准备美国工作几年然后就回到祖国母亲的怀抱过着舒舒服服小日子，那这钱怎么办，你可以继续存着，只是需要办一些复杂手续并且数额不会再增长了，你也可以一次提出来全部带回家，但是要缴纳高达10%的罚款以及税款给美国政府。

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