中国个人外汇管制越来越严格，但华人在美的买房热情却并没有消减。虽然因为外汇管制的原因，华人的资金出境面临一些困难，但上有政策，下有对策，越来越多的海外购房者把目光移向了贷款买房。

当买家申请贷款时，贷款银行需要评估买家的信用风险等级--如果贷款给买家，按时偿还的几率是多少？那么，决定买家信用风险等级的因素有哪些呢？

信用评分（Credit Score）

为了了解买家的信用风险，大多数贷方都会查看买家的信用评分（Credit Score）。信用评分的分数影响到贷款方所能提供的贷款金额以及合同的相关条款。

大多数贷款银行或放贷人还利用许多其他因素来做出信贷评级。他们通常会根据收入、工作经历和信用记录来考虑买家可承担范围内的债务数额。基于上述信息的反馈，以及买家的具体承保政策，贷方可以决定贷款给信用评分较低的客户，也可以拒绝信用评分较高的客户的贷款请求。不过，买家信用评分较高时，获得最佳贷款条件的机会也会提高。

了解信用评分可有助于买家进行信用管理。通过了解贷款银行如何评估客户的信用风险，买家可以采取行动来降低自身信用风险，从而逐渐提高信用评分。越高的信用评分可能意味着更好的贷款选择。

提高信用评分可以帮助买家：

获得更好的信贷优惠

降低利率

缩减贷款审核时间

不可忽视的记录：信用报告

买家的信用报告也是影响贷款申请的重要因素。对于大多数人来说，信用报告是一项神秘的存在--不知道什么是信用报告，也不知道可以做些什么来提高自己的信用评分…

1. 那么，信用报告包括什么？

 信用报告可以反馈给贷款银行买家的财务管理情况。信用报告详细介绍了买家的信用记录，同时提供展期信用给买家的贷款方已经将这一状况汇报给信用报告机构。

信用报告包括：

信贷类型

买家银行账户开户时间

是否按时缴费

信用报告告诉贷款方买家使用了多少贷款，以及是否在寻找新的信贷来源。它让贷款方更了解买家的信用记录，而不仅仅是一家银行的客户记录(除非买家之前所有的信用都来自于同一家银行)。

2. 信用历史记录（Credit Report）里有什么？

虽然每个信用报告机构在报告中使用的格式以及包含具体的信息有所不同，但所有的信用报告都包含一些相同的信息:

身份信息（Identifying information ）: 姓名、地址、社会安保号码、出生日期、以及就业信息，用于识别客户身份。然而，这些因素并不是用来计算信用评分的。这些信息来自于买家向贷款方提供的个人信息。

交易额（Trade lines）：这些是买家的信用账户。贷方报告给信用报告机构买家和他们建立的每个帐户。他们报告了账户的类型(信用卡、汽车贷款、抵押贷款等等)，开立账户的日期，信用额度或贷款金额，账户余额，买家支付记录，以及预计关闭账户的日期。

信用查询（Inquiries）：当买家申请贷款时，被授权贷款方会要求一份买家的信用报告。这样，贷方对买家的信用查询便会记录在信用报告上。信用查询部分列出了在过去两年内查询过该买家信用报告的所有人的名单。信用报告上同时列出买家自发的信用查询，以及他人被授权后对买家信用进行的查询，比如当贷方为贷款而进行的信用查询。

公共记录和收集项目（Public record and collection items ）:信用报告机构也从州、县法院的信息收集机构收集公共记录信息和逾期债务。公共记录信息包括破产、丧失抵押品赎回权、诉讼、工资附件、留置权和判断。

与信用报告一起，贷方可以根据报告中的信息购买信用评分。

3. 为什么要检查信用报告？

信用报告中出现了错误一般属于以下两种情况：

(1). 报告不完整；

(2). 或包含其他人的信息。

这通常是因为：

申请信贷使用了不同的名字；

录入时输入了错误名称或地址信息；

使用了不准确的社会安全号码，或贷款人记录了错误号码；

贷款或信用卡支付程序意外汇入错误的账户。

信用报告上的负面信息可能会迫使买家以更高的利率和费用抵押贷款，或者导致买家的抵押贷款申请被拒绝。如果发现错误，信用报告机构必须在30天内调查并回复买家。如果买家正在申请贷款时发现报告错误，需要立即将不正确信息通知给贷方。

FICO信用分数及其他评分类型：

今天大多数贷款银行使用的信用评分是由Fair Isaac公司建立的，叫做FICO信用分数。FICO的分数从300到850不等。FICO分数越高，对贷方的潜在风险就越低。FICO信用分数由三大信用报告机构提供给贷方:Equifax、Experian和TransUnion。

尽管FICO信用分数是美国最常用的信用风险评分，贷方依然可以用其他评分来评估买家的信用风险。其他类型的评分包括：

应用风险评分（Application risk scores）：许多贷款银行使用包括FICO评分在内的评分系统，但同时也考虑买家贷款申请提供中的信息。

客户风险评分（Customer risk scores）：贷款银行可以使用客户风险评分对其现有客户进行信贷决策。也叫行为评分。这个分数通常参照买家的FICO分数，以及过去对贷款支付情况来定。

其他信用局得分（Other credit bureau scores）：这些分数可能从和FICO分数不同的方面，来评估你的信用报告，以及在某些情况下与FICO分数相比，此类得分更高的分数可能意味着更大的风险，而不是减少风险。

当买家因为信用问题而被拒绝贷款时，联邦平等信用机会法案(ECOA)给予了买家在30天内找出被拒绝的原因的权利。买家还可以在60天内通过向信用报告机构申请，获得一份免费的信用机构报告。如果买家的信用评分是贷款人银行决定是否贷款的主要部分，贷方需要使用信用评分方面的理由来解释为什么你没有资格获得贷款。

如何充分了解并掌握自己的信用报告和信用评分。

获取并保留一份自己的个人信用报告是一个好办法。因为个人信用报告包含了使用(和滥用)信用的历史，重要的是可以了解到信用报告所包含的内容，以及这些信息是否准确。

如果正在申请抵押贷款，可以在那个时候申请一份自己的信用报告。如果贷方拒绝了贷款申请，贷方必须给买家一份买家自己的信用报告的复印件。

国会授予每人每年从三大信用机构获得一份免费的信用报告的权利。

三大信用机构：

Experian（益百利）

电话：888-397-3742； 网址：www.experian.com

Equifax（艾奎法克斯）

电话：800-685-1111；网址：www.equifax.com

TransUnion（环联）

电话：800-888 – 4213；网址：www.transunion.com

如果最近的60天里因为信用报告的授信而被拒绝信用、雇佣、住房或保险，信用局通常会被要求提供信用报告的免费副本。也可以从三个大的局中购买一份自己的信用报告(一般不超过10美元)。

然而，只有这份报告是免费的。要弄清楚自己的信用评分多少，还需要付费。检查自己的信用评分并找出可以提高评分做的具体事项并不难。许多银行、金融服务公司和信用报告机构的网站为信用评分提供了费用。

收到的信息包括：

当前的FICO信用分数；

得出这个FICO分数的信用报告；

解释FICO信用分数背后的积极和消极因素，银行如何看待你的信用风险；

FICO分数模拟器，可以查看具体行为，比如偿还所有的信用卡欠款，会如何影响信用分数；

对如何提高信用评分的具体建议。

此外，还可以看到当前对于不同信用评分范围的家庭贷款平均利率的信息。

（文章内容源自华人地产网，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们）