美国的退休制度设计具有一定弹性，不少老人选择延迟退休，只要你还干得动、老板也愿意雇你。如果你在美国旅行，留心观察一下就会发现，旅游、餐饮等各类服务行业中都有不少老年人在工作。

美国的退休政策分三个层次

提前退休：年满62岁就可以开始领退休金，但要打7折，每推迟一个月领取，打的折扣就少一些。

正常退休：根据出生日期的不同，美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，比如1937年和1937年以前出生者，退休年龄是65岁，1943年到1954年间出生者，退休年龄是66岁，1960年和1960年后出生的人，退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。

延迟退休：选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed　Retirement　Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁，你选择在67岁退休，那么你每个月能拿到108%的退休金，如果你选择在70岁或70岁以后退休，那么你每个月能拿到132%的退休金。

这种以自愿为原则丶渐进式的退休制度设计，让人们可以根据自身情况进行选择，而拉开档次的退休金获得比例，特别是对于延迟退休的奖励性收益，一定程度上鼓励了美国人延迟退休。

在美国，人们选择延迟退休的理由很多，有的人是喜欢工作、愿意发挥余热，更多的人是为了多赚点钱，好让自己能过一个更安定、富足的晚年。

美国劳工局的数据显示，2013年，65岁以上的美国男性之中有24%的人仍在工作，65岁以上的女性中有15%的人仍在工作。

美国社会保障局的年度统计报告也显示了同样的情况。以男性数据为例，2000年时，有41.6%年满62岁的美国人选择申领退休金，到2012年，这个比例下跌到37.2%;2000年时，有31.7%达到正常退休年龄的美国人开始申请退休金，到2012年，这个比例为31.5%。

美国现行的渐进式退休制度是1983年国会通过的相关法律规定的，在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年，美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的局面，预计到2033年，还将面临“社保破产”的窘境，为此美国也存在着是否要“提高退休年龄”的争论。

美国退休金知多少

美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits （社保退休福利），平时工作要交社保税，个人交收入的6.20%，公司也交同样的比例，如果是自雇的话，个人要交12.40%。美国现在正常退休年龄是66岁，但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点，每1130收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。 如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金。如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子也会享受社保，那就不叫退休金了。

退休金如何计算

第一步，取最高35年的年收入总和（经过通货膨胀调整的，1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值），如果没工作35年就取所有工作年份的收入。

第二步将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。

第三步是计算正常退休年龄下的退休金（以2012年为例）：头767折算90%，从767到4624区间算32%，之后是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 － 767） x 0.32 + (4762 － 4624) x 0.15 = 1945。

那么看各种收入段的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少：

1）底薪如售货员，饭店服务员等，时薪8到10元，假如平均月收入1400：

工作10年的话，退休金是360

工作20年的话，退休金是701

工作35年以上，退休金是892

2）一般收入如办事员等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：

工作10年的话，退休金是643

工作20年的话，退休金是902

工作35年以上，退休金是1245

3）全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪四万到五万，假如平均月收入3500：

工作10年的话，退休金是765

工作20年的话，退休金是1084

工作35年以上，退休金是1565

4）高薪工作如职业白领等，年薪6万到10万，假如平均月收入6000：

工作10年的话，退休金是993

工作20年的话，退休金是1542

工作35年以上，退休金是2131

5）顶薪如管理层等，超过11万社保最高限，即平均月收入9166：

工作10年的话，退休金是1283

工作20年的话，退休金是2017

工作35年以上，退休金是2605

这样说退休金的上限是每月2605，现在美国人领取社保（2014年3月份）平均社保金是1185（这包括所有领取社保的人，大多数人是退休人员，他们平均退休金是1298）。如果提前退休，最早在62岁可以领取，但只有全额的75%，以后会降到70%，延迟退休有奖励，退休金会涨，这里就不讨论了。

美国的双轨制

联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保，他们有自己的退休金计划（pension），一般是按工作年限，一年累计1%到2%。 退休金按最高收入3年或5年平均为基准，乘以累计值。如果工作35年，累计了70%，最高收入平均是6000每月，那么退休金就是4200，远大于社保的 退休金。美国政府雇员总数是两千多万，占劳动力人口的15%，加上政府雇员中高薪的比例不少，造成退休金巨大的差距，一直被社会舆论批评。最近几年由于政 府退休金开支越来越大，已经入不敷出，有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

401K退休计划

除了社保外，美国还有401K或类似的计划，这种补充退休金计划，主要是自己存钱，国家对这部分收入暂时不征税（社保税和老年医疗税不能免），另外公司也 可能往里投点。到了60岁后可以取出来，但要交收入税，但老了收入低，税率会变少。美国不少小型公司根本不提供401K，即使提供401K计划的公司只有 60%给员工出点钱，常见的公司匹配是给员工工资的3%。但美国人能有钱投401K的不多，一般是往401K投工资的5%到7%。美国超过1.56亿的劳 工，只有5100万往401K投钱，截至2012年九月底，401K计划总价值3万5千亿美元，相当于每人6万美元（参加的人平均，如果算所有工作的，大约2万2）。

有统计显示36%的有工作的和退休的美国人所有存款和投资（包括401K）不超过一千块钱，同时56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2万5，所以绝大多数美国人退休还只靠政府的退休金。

盖洛普最近的民意调查显示美国人最大的担忧就是退不起休，占59%。

接近退休年龄，许多员工都渴望通过多年的职场努力换来休闲舒适的退休生活，但过早退休可能是一个重大的财务失误：如果你退休后没有足够的退休资金维持你的生活，要么不得不另找一份工作，要么降低你的生活水平。

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