买保险是防止万一，因为许多事情是不可预知的，比如火灾，漏水，发生纠纷引起诉讼等等。投保的项目五花八门，你先要搞清楚需要保什么，很多人抱怨保费高，很有可能你连保单都没看过，傻小二哭丧，哭了半天都不知道死的是谁。

先来分析前面我的保单：

▶1.责任险，liability一百万，够多了。

▶2.总赔偿，annual aggregate两百万。

▶3.财产险，building property一万一千。

还有房租险和其他，作用不大。

这是个condo，火险和房子外部结构有HOA负责，如果你不看自己的保单，保险经纪又不负责任，你可能就白花钱买没用的东西。如果是独立住宅，要买火灾险，其他还该买什么各地区有不同的需求。

作为投保人最担心的是责任，怕诉讼，所以要买高额，几十万上百万买个安心，价钱并不贵，因为发生的几率和中乐透奖差不多，即使发生了，保险公司雇的一帮职业讼棍都是凶神恶煞，官司有的打，投保人不用担心。

房子，特别是出租房子最常发生的是损坏问题，尤其是水管爆裂，漏水。所以保单上这一项的费用差别很大，你想保的多，保费肯定就多。保险公司用的是精算师，怎么保，保险公司也不会吃亏，但作为我们投保人也要计算最适合自己的保险。

比如一般的漏水，一万块钱之内可以搞定，投保几万块钱的财产险有点浪费，但只保五千又略显不够，换木地板一项就可能把钱用光了。所以，我选择一万一到一万三左右，自付额一千。自付额太低保费猛涨，自付额太高，买保险又没意义，比如自付额三千，一般小修理都没有三千，还不如没保险。

当你的自付额是一千的情况下，出了什么事情自己先盘算一下。修理费用也就一千多点就不要理赔，自己吃下来，赔一千多扣除自付额，只拿到几百好处，不如不要，会留下坏记录。state farm是不错的保险公司，两年里再发生一次会涨保费，有的保险公司会把你赶出去。

当费用超过两千就应该申请理赔，买保险是为了能用到，不是为了打水漂。自己如果没有把握是多少钱，可以让保险公司的估价师来估价，要不要理赔看结果再说，不理赔自掏腰包不会有记录。

理赔发生的情况

1.自己过失损坏自己房子。

2.自己过失损坏别人房子。

3.别人过失损坏自己房子。

三种情况全遇到过，下面是实战。

自己的房客洗澡时，开关把手脱落，水像水枪一样，不可遏制，消防队居然出动，结果是地毯被淹，两面墙损坏。出事时我正好在附近，立马赶到，看了一眼已经损坏的开关零件，初步判断是工人安装时一个卡子忘记放了，这种开关我安装过多次。但这个话不能说，心里有数，又不是百分之百肯定，房客以为是自己的使用不当造成的。

state farm 估价师第二天到达，经过一个多小时检查测量计算，先给了我几个电话，都是和州农有合约的修理公司，可以分别联络，我所需要的是安排时间。我当时非常不高兴，就这么点活还要不同的几拨人来，不但房客要配合，我也要花时间来接洽。估价师说，你要是有人能修也可以，赔给你六千块钱，减去一千的自付额，同不同意?

我的心里七上八下，肚子里翻江倒海，两个眼珠子睇溜乱转，脑袋晃的像拨楞鼓，幸亏小学算数还没忘，用最快速时间算出，用我的老墨兄弟，连工带料，两千出头够了，包括换地毯。然后干咳两声，故作姿态，就这么着吧。估价师给我一句，你早说同意不就完了，害得我给你找电话，然后撕下一张五千支票，扬长而去。

过了一个月，保险公司打电话来，准备结案，但还有一项房租损失没算。就是账单上的loss of rents，这一项保险公司只赔实际损失的房租，比如你花五天时间装修，房客不能住，到外面住旅馆。房租是1500，一天五十块，只赔250，房客可能住了一百一天的旅馆，花了五百，保险公司不多赔，王八的屁股，龟腚！我最怕房客这件事上叽叽歪歪，不过这个房客不错，一天也没在外面住，前面提到过，他以为是自己的过错。我也在costco花了一百多块钱买了一大箱食品给他们一家，他们高兴的屁颠屁颠的。刘少奇说，吃小亏占大便宜。保险公司问他们在外面住了多少天?我实际上两天就完工，但一般需要三五天时间，想多说两天，五天还是七天，吞吞吐吐，磨磨唧唧，电话那边不耐烦了，你这么点活，十天够了吧？卧槽，还有这种好事?

2

我的房子空调排水管堵塞，楼下天花板有个水印。我带个人去看了看，立刻先疏通管道，和屋主提出，我给你油漆房顶，并私下给他五百块钱。那厮特别轴，非说天花板里有霉菌，mold。顺便提醒一下，注意你的保单，霉菌一般是不保的。 没办法，遇到个榆木疙瘩不开窍的，只能找保险公司解决，我留下电话，不管了。

过了几天，我的保险公司来询问核对，我也想知道有我什么事?回答说，没我的事，是我的保险赔别人，没有自付额，什么都不用管。后来听说，楼下什么也没得到，一点小毛病想敲诈勒索，门也没有，保险公司不是吃素的。

3

楼上冰箱制冰水管漏水，很巧，直接延墙角漏到天花板和地板的夹层里，表面一点痕迹也没有。大概天花板质量很好，日积月累行成一个水塘没被发觉。最后承受不了，呼啦啦似大夏倾，一下子崩塌。没什么可说的，楼上的责任，但对方的保险公司很操蛋，拖拖拉拉，要过好几天才能来估价，我的房客也很鸡贼，不依不饶，我只能找自己的保险公司出面。 和前面提到的相同，如果申请理赔，要有一千块钱的自付额，赔偿六千，实际给五千。但我想了，不是我的错，凭什么让我付一千块钱的自付额?先等等对方保险公司两天后的估价再说。

对方保险公司来后，当然要负责全面修理，但时间上会拖延，如果我自己修也可以，只给我三千。房客不能等，还要求额外补偿。天花板不值几个料钱，主要是工钱，加上答应免房客半个月房租，三千块钱有点不够。于是找回我的保险公司，把五千块钱拿到手，已经买了保险，不能干吃亏的买卖。

4

自己的过失损坏自己加别人的房子。厨房水龙头，上提下压那种，把手脱落，一条水柱冲上天花板，房客惊慌失措，水喷了半小时，淹了我的地毯，损坏楼下的屋顶。 因为牵扯到双方，来了两个估价师，楼下的不用我管，没有自付额，赔的部分属于责任险，liability。

给我估价这位神神叨叨，仔仔细细，老想给我多算钱，胳膊肘也不知道往哪里拐。居然还检查炉子，跟我说有两个炉眼不着火，炉子跟漏水有个屌毛关系！我早知道有两个炉眼坏的，房租低，凑合用吧，等剩下一个的时候再告诉我。这爷们煞有介事的掏出个小本翻来翻去，找到了，炉子是八百。呵呵，我自己家的炉台也没有八百块钱。 减去一千自付额，给了我一张五千五的支票。

正好要给这家房客涨房租，我跟他们说，可以换地毯，如果不换，一年之内不涨房租，每月是一百涨幅，房客选择不换地毯不涨房租。我已经放了两个电扇昼夜不停的吹干，同时打电话给二手电器行，送一个两百块钱的炉子过来。

保险公司赔的钱不需要报税，只有赔房租损失部分，loss of rents需要。给这部分钱时跟我要社安号，后来也没有要，说是数目少，算了，你爱怎么着就怎么着吧。另一方面，装修费用照样抵税，报税表上没有保险赔偿的栏目，一切按规矩来。

结论

保险公司选择很重要，除了州农，农夫farmers也不错，有些口碑不好的打起交道十分不爽。买保险时，保单上字大行稀的重点固然重要，还有些蝇头小楷也不能忽略，有哪些不保要搞清楚。州农两年里理赔一次不会涨保费，也不会影响其他房子，一码归一码。同一个房两年里有两次没遇到过，肯定会涨保费，弄不好被kick out。其他保险公司有可能一次理赔后就被修理。

指望买保险发财是不可能的，即使理赔顺利，也就赚蝇头小利，二十年来买保险扔进去的钱够买一两个房子了。

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