投资理财
家庭理財如何應對金融危機 理財規劃不妨分為安全計劃、退休計劃和夢想計劃
发表于 2008-11-15 09:55 【編者按】北京大學經濟學院風險管理與保險學系謝世清博士曾在美國學習工作多年,親身經歷了2 0 0 1年美國網絡經濟泡沫破滅和這次次貸危機的爆發,對於兩次金融危機如何影響美國人理財感受頗深。以下從美國華裔家庭理財的角度摘引他最近有關如何應對金融危機的真知灼見。
1.金融危機如何影響理財
“美國最近兩次大的金融危機我都趕上了,這種經歷真不知是走運還是不走運。”謝世清回憶道,2 0 01年網絡經濟泡沫破滅時,許多網絡股的價格從10 0多美元跌到十幾美元甚至幾美元,“ 許多美國人的百萬身家就此蒸發,我一些大受損失的朋友甚至發誓再也不涉足股市。”
2 0 0 1年後美國為了避免經濟衰退,一方面美聯儲不斷降低利率,另一方面政府鼓勵居民消費。由於向銀行借貸非常容易,加上房產價格不斷攀升,許多美國人開始投資房地產,房地產泡沫被不斷吹大。而次貸危機爆發以來,房地產泡沫破滅了,美國人再次面臨失業和投資縮水的威脅,許多美國人開始減少旅行和消費支出,“ 對於習慣大手大腳的美國人來說,這不能不說是難得的變化。”
而在投資理財方面,謝世清指出,金融危機爆發後,不少美國人的投資從股票、基金轉向了更為安全的國債、黃金等領域,許多美國家庭還專門建立家庭安全基金來應對危機,“ 可以肯定的是,不會有人因為暫時失利就徹底放棄投資理財,因為投資理財對於美國家庭來說是一項貫穿始終的長期規劃。”
謝世清還表示,危機爆發的同時也往往意味著機會的來臨,“拿股市來說,幾年前的一些高價股價格只剩十分之一甚至更低,現在低價位買入從長遠來看非常划算,因為股市上漲下跌都是有一定週期的,房地產市場也同樣如此。”
2.樹立正確的理財觀念
由於投資理財對於大多數中國家庭還屬於新鮮事物,不少把“理財”簡單地等同于“ 理錢”,過分追求回報率,這就是一旦資產縮水不少人對理財產生懷疑和困惑的原因。
對此謝世清指出,理財是一項具有系統性的長期財務規劃。他介紹道,美國一些普通工薪族也能成為百萬富翁,其奧秘就在於勤儉持家和規律投資。“大家不要以為美國的百萬富翁都過著十分奢侈的生活,其實不是這樣的。他們當中不少人年薪只有十多萬美元,開著二手汽車,生活勤儉節約。他們堅持把年收入的2 0 %用於投資,通過多年積累才有了百萬資產。”
為了說明什麼是正確的理財觀念,謝世清向讀者提出了這樣一個問題:“大家認為最穩健的投資方式是什麼?債券?黃金?房產?都不是,最穩健的投資方式就是努力工作!工作可以讓你的收入源源不斷,有錢人的財富都是他們通過努力工作獲得的報酬,並非從理財而來。”除了努力工作,規律儲蓄也是理財的重要途徑之一。他建議儲蓄一定要先設定目標,例如買房子、存教育基金等,有目標才會有動力。此外,購買保險和自用住宅也是必不可少的理財方式。
對於理財觀念中的幾個誤區,謝世清首先指出的就是短線操作。“累積財富可能要花幾十年,而不是幾個月。企圖通過短線交易快速致富是投資理財的地雷。”其次,借錢投資也是不可取的,“不要借錢做自己不在行的投資,也不要為了過度消費而借貸。”
3.金融危機下的理財建議
此次金融危機的影響遍及全球,那麼普通家庭應該如何來看待這場危機以及如何應對呢?謝世清認為,除了要樹立正確的理財觀念,更重要的是為家庭制定一份合理的理財規劃。
“ 家庭理財規劃不妨分為安全計劃、退休計劃和夢想計劃三個部分。”謝世清表示,安全計劃主要是指3 -2 4個月的家庭花費應急現金、健康和人壽保險等;退休計劃主要包括養老金、企業年金和自己為退休做的現金儲備等;夢想計劃則主要指旅遊、購房購車等大宗消費的現金預備。
根據三個計劃重要性的不同,謝世清排出了“安全第一,退休第二,夢想第三”的順序,他建議這三個計劃可以分別占家庭總資產的50%、30%和2 0%。
而在目前金融市場普遍動盪的情況下,注重風險控制也是制定家庭理財規劃時必須要考慮的因素。“如果要進行股票、基金等高風險投資時,一定要使用家庭的閒置資金,要有長期投資的心理準備和承受能力。”
謝世清還表示,家庭理財不是一個人的事情,而應該依靠夫妻雙方的共同努力。“家庭理財就像一架雙引擎飛機,如果兩具引擎不是朝同一個方向,或兩具引擎的馬力不一,飛機就要出問題。”他舉例,很多美國夫婦在理財時都把家庭當成合夥公司來經營,分工明確,不僅會嚴格建立家庭財務檔案,甚至會定期召開家庭財務工作會議,“ 雖然美國主流社會家庭的做法不一定符合中國文化,但其中還是有不少值得我們學習和借鑒的地方。”
作者:車利俠源自:北京青年報
推荐阅读
本类热门
评论 (0人参与)
最新评论