專家指出，孩子三歲左右，已開始有金錢的概念。而父母處理金錢和物質的態度，對孩子一生理財影響甚深。故教導子女最有效的辦法，乃是“身教”，即父母以身作則，以行動引導子女，逐漸學習如何理財。
　　三歲至十歲
　　這段時期的孩子，年紀雖小，卻已經可以接受一些基本觀念。例如，讓他知道金錢是有限的資源，是父母以辛勞的工作換取的，故分毫都應小心管理運用。同時，亦應讓他明白，何謂量入為出。開始給孩子零用錢後，便應教導他們實行儲蓄。若孩子想得到某些玩具，應讓其自己儲蓄後再購買，用意是幫助他學習所謂DELAYED GRATIFICATION，而不習染美國社會一般“我要便馬上要”的“快餐即食”INSTANTGRATIFICATION心態。
　　一般孩子五、六歲時，便可以開始給零用錢。美國專家建議，以孩子的年齡為基數，每週給予一元零用錢，即六歲的孩子，每月可給予二十四元。筆者覺得，這一金額似乎太高，減半比較合理。家境不佳的家庭，再減些也無妨。即使家庭經濟富裕，也不應給予過多。家中子女除非年齡接近，否則不同年齡的孩子，應獲不同金額的零用錢，但同時應向孩子解釋計算方法，以免使其誤會父母偏心。每年到孩子生日便可增加零用錢，對孩子來說也是一件樂事。
　　筆者認為，發放零用錢，可與一些簡單家務掛鉤，避免孩子養成“不勞而獲”心態。家務包括：收拾自己房間，飯前幫父母做些擺放碗筷的工作等。此外，父母應在可能的範圍內，由子女自行決定零用錢之用法，以訓練其自立。但父母亦應鼓勵他，將部份金錢作儲蓄，甚至為其開設銀行帳戶，並順便向他解釋“複利”的好處。基督徒家庭，更應教導子女，從零用錢中作十一奉獻。此外，也應鼓勵孩子，以零用錢幫助他人。父母可為孩子設立三個小錢箱，一個是存放每週奉獻的錢，一個是為自己儲蓄(將來買東西用)，另一個是用來幫助有需要的人(有像海嘯或其他災難時是教導幫助他人的好時機)。父母千萬不要時常忘記發給零用錢，無論如何按時便要發給，不要拖欠，讓孩子覺得父母言而無信。
　　十一歲到十八歲
　　這個年齡的少年人，不僅會受到“同輩壓力”，亦被美國社會鼓吹的消費享受影響，更要面對商人利用傳媒和互聯網推銷商品的誘惑。因此，父母必須繼續提醒子女，量入為出，避免即興購物，也不要以物質換取快樂或自尊。父母作家庭預算時，可讓他參加，以便學習。
　　孩子到十六歲左右，便可為其開設支票戶口，教導他使用支票的方法，及收到月結單後的核對程序。
　　開始入大學時，可為孩子申請附屬信用卡，但必須事先約法三章：除生活和讀書必需開支外，其他花費必須自己付款，且需按月將全部欠款還清，不得拖欠。
　　有些父母，動不動喜歡以金錢獎勵孩子，這雖是行之有效的方法，但不要因此養成只用現金作獎勵的習慣。而且，被獎勵的行為，不應是輕易可做到的，最好是較特殊的表現，例如格外優秀的成績，或額外的努力。即使家庭經濟富裕，獎勵的價值亦應該合理，不要過份闊綽，例如中學畢業便贈送名貴新車等。
　　對投資有認識的父母，不妨向孩子介紹股票等投資工具知識，甚至將少許股票或共同基金，轉到孩子帳戶。現在，不少大學生對投資感興趣，如父母先向其灌輸正確觀念，效果比較理想。
　　理財與人的生活息息相關，但願每個父母，都能教導孩子理財之道。
　　作者：林修榮，知名理財教育家林修榮理財教育網址：www.moneyradio.org