投资理财
年入25萬家庭如何一次性還清房貸和購車
发表于 2009-05-27 16:14 【京華時報】李先生28歲,在一事業單位工作,年收入10萬元左右。愛人劉女士,在設計院工作,年收入15萬元。兩人均享受社保,目前有存款15萬元,沒有任何投資。家庭每月生活費約需4000元,有自住房一套目前剩餘貸款40萬元,每月還貸扣除住房公積金還要支出2000元。
来源:京華時報
計劃在2010年底將房貸一次性還清。劉女士准備在2011年生寶寶,同時還想貸款買一輛15萬元左右的車。另外,還想為寶寶攢夠留學教育金。該如何理財?
號脈問診
根據對基本財務狀況資料的分析,李先生家庭的儲蓄意識和節約意識很強,有著較高的提升淨資產能力。從負債角度來看,負債餘額約為40萬元,尚在合理範圍之內;從投資角度來看,李先生家庭投資意識不高,導致整體來看資產增值能力不強。
對症下藥
消費支出規劃:李先生考慮在2010年底前將房貸一次還清,相對於李先生家庭的資產狀況來說,這個額度無疑將會產生一定的財務壓力,再加上購車計劃,就顯得更為緊張。從貸款本身來講,提前還款不一定是最明智的選擇,目前我國可以說處於相對低利率的時代,同樣的資金如果用於投資,取得高於貸款利率的收益也會比較容易,因此我們並不建議李先生家庭急於提前還貸。
其次來考慮購車的目標,夫妻二人准備在2011年購買一輛15萬元的汽車,預計首付款需要6萬元,可以直接從銀行存款中支付。
風險管理規劃:李先生與劉女士只有社保是不夠的,還應補充一定的商業保險。從科學的保險規劃來看,家庭的保費支出可以占到年結餘的10%。因此二人可以每年拿出15000元左右來購買商業保險,在險種配置方面應選擇一些健康險、醫療險、意外險以及養老保險等。
子女教育規劃:建議可以采取定期定額投資的方式,首先從銀行存款中拿出5萬元作為啟動資金,可以投資於風格比較穩健的優質平衡型基金,以後每年再固定投入22825元,這樣按照年複合收益率6%來計算,孩子18歲上大學時將達到100萬元的資金積累。
投資規劃:李先生家庭每年的收入尚有一定的結餘空間,可以考慮每年末再拿出2萬元實施投資計劃。投資品種方面可以構建基金組合,在組合中配置偏股類基金,比例為70%,另外配置債券型基金,比例為30%。這樣年複合收益率可以達到8%左右,日積月累,可以用於滿足將來退休養老等費用需求。
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