白領一詞最早出現於20世紀20年代，由於白領階層的福利好、地位高、職位穩定，是令人羨慕的職業。然而白領家庭的理財狀況是怎樣的呢？
　　筆者對白領家庭理財狀況進行了一次調查，參與本次理財體檢的客戶大多是大學本科畢業後，參加工作幾年，處於職業生涯的早期，基本上完成了職業定位，在職務上主要是在職員級別，收入流量穩定，資產積累還相對較少，大多面臨著結婚買房買車的生活困擾。投資風格多傾向於短期的保守型投資。希望通過理財規劃平滑未來生活的收入和消費的流量，實現資產的有效增值和規避風險，保證未來生活質量的不斷提升，對投資有著濃厚的興趣。
　　白領理財的現狀
　　從現金流量來看，絕大部分家庭當年年度的現金流狀況非常健康，而且大部分的家庭負債比例適宜，家庭可以承擔。適度的債務額度不至於令家庭時常感受到債務帶來的沉重壓力，適度增加負債,可以增加家庭的資產存量。
　　據統計數據顯示，流動性不健康的客戶有1581人，占74.96%。這些客戶中流動性過盛(流動資產與月支出的比值大於6)的有1059人，占50.21%；流動性不足(比值小於3)有414人，占19.63%。
　　也有不少家庭由於擔心遇到突發事件，從而儲備了許多的准備金，導致家庭財務變現能力過強，過多的資金閑置，不利於資產增值。一般情況下在家裏留存三到六個月的費用就夠了，其餘的資金可以合理分配，用於購買保險等，以獲得更多的風險產生時的現金使用權，或通過資產組合投資，產生更多的投資收益。而有的年輕人，防範意識不強，手裏留的資金不夠，容易導致突發事故發生時手足無措。
　　白領家庭理財的困擾及解決方法
　　盡管白領是令人羨慕的職業，但是他們在理財的過程中還是會遇到很多問題。
　　白領家庭理財的第一大困擾就是不健康的消費。消費不健康代表著家庭的消費支出過多，可能導致沒有更多的資金用於投資，實現家庭資產的有效增值。一般情況下，消費支出應是家庭收入的50%左右為合理。這些客戶最好將每月的費用分為基本生活開銷，必要生活費用和額外生活費用三個項目，養成記賬的好習慣，這樣有助於理順家庭的財務開支，減少不必要的開銷，做到節流，以積累更多的資金用於資產增值。另外過度節約消費支出，影響生活幸福，也是不可取的。
　　白領理財的第二大困擾就是家庭保障能力不達標率。據統計數據顯示，家庭保障能力診斷中的保費診斷處於正常範圍的僅有418人，占比19.82%；家庭無保障的有1691人，占比80.18%。保額診斷診斷正常有25人，占1.19%；有2084人此項指標不正常，占98.81%。
　　由於沒有意識到保險給未來家庭生活的好處，很多年輕人選擇不投保或即使投保也僅僅是極少量的，難以有效地規避風險。家庭保障也是家庭理財常見誤區之一。但是保費的支付購買也要根據家庭成員的具體情況量體裁衣，並不是保險投放的越多越好，也應避免重複投保和保費花費過大的問題，以免造成家庭支出壓力過大。
　　白領家庭理財的第三大困擾--財務自由；財務自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投資所得的收益就可以應付日常支出。統計數據顯示，有373人此項診斷健康，占比17.69%；有1736人此項診斷不健康，占比82.31%。該項指標是客戶很難達標的，除非客戶擁有豐富的投資理財專業知識，故投資者亟需通過專業的理財指導實現自己的財務自由。
　　第四大困擾為投資比率不協調。據統計有投資比率不達標率為68.99%。這項診斷不健康說明這些客戶家庭的投資比率較低，投資並不是每個家庭都能達到健康水平的，由於知識層次、時間所限，很多人不能或不願進行投資。但是投資能帶來較高的回報，提升家庭財富增值的能力，將閑置資產根據自己的風險偏好投資於不同的金融理財產品中，可以增加資產未來持續盈利的能力，利於實現自己的理財目標。一般來說，二十五歲以上的人士，應該使這一比例保持在50%以上的水平，比如說投資到股票、基金、債券、古董收藏、房地產，等等，應該占50%以上。也就是說收入的50%來源於資本收入，這樣就能實現財務健康，達到最後理想的財務自由的境界。
　　第五大困擾，收入構成不達標率56.61%。由於收入構成過於單一，尤其是其中的工資收入占比過大，一旦收入來源中斷，家庭會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態。建議嘗試通過各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入來源，以增強抗風險能力。
　　第六大困擾即資產負債狀況處於不正常範圍的家庭占11.24%。這說明家庭負債比例過高，超過家庭的承擔能力，家庭財務正處於亞健康的狀態。即使這樣可以維持現在的生活，但是如果再想貸款買輛車或者房子就會有問題了。因為，當負債比例過高，每個月需要付出的利息費用就會相應地上升，直接影響到每個月的現金流出，進而侵蝕家庭的資產；而過高的負債還會在家庭財務發生緊急情況的時候(例如失業、較大額度的醫療費用支出)，帶來很大負擔，甚至造成家庭財務的"資不抵債"。當無法償還過高的債務時，則可能導致家庭財務危機的發生。建議通過償還全部或部分貸款的方式，降低目前家庭的負債水平。
　　第七大困擾即房產持有不達標。由於家庭資產中房產比例過高，家庭資產結構失衡，若利率上調、房產下跌的話，家庭資產面臨嚴重縮水風險，財務也會出現一定的危機，需引起警覺。此外，由於房產屬於固定資產，比例過高將影響家庭資產的流動性，不利於家庭資產的增值。
　　以上七大困擾均為白領家庭理財中顯現出的不足，亟需廣大白領引以為戒。此外白領家庭理財中還有食物支出、償付能力、盈餘狀況、儲蓄投資能力等方面，也不容忽視。
　　及時理財體檢 避免家庭財務危機
　　金融危機的間接影響正在進一步顯現，危機不斷沖擊實體經濟，造成企業利潤減少、倒閉、減薪、裁員，對中國城市白領的家庭理財、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規避金融危機的影響，避免家庭財務也陷入危機當中呢？
　　及時發現自身家庭財務隱患
　　理財體檢是相對於健康體檢而言的，健康體檢的目的是及時發現身體健康存在的問題與隱患， 及時做出治療，防患疾病進一步惡化，保證身體健康。理財體檢即是對家庭財務進行診斷，發現日常家庭理財過程中存在的誤區與隱患。這些隱藏的隱患如果不及時發現，易造成累積爆發，影響正常的家庭生活。只有及時發現並消除理財隱患，您的家庭財務才能處於安全的狀態，才能更好的應對危機。
　　節流為本
　　金融危機可能給白領家庭帶來收入減少甚至中斷。在這種情況下，為了更好的應對危機，"節流"是十分必要的。節流需要從一支筆一本賬本開始，要學會記賬，記賬是控制自己消費欲望的一個好方法。可以將每月的消費支出分為基本生活支出、必要生活支出和額外生活支出三個項目。養成每月記賬的好習慣，到了月底翻開賬本看看哪些是必須要購買的，哪些是可以不用購買的，這樣做有助於減少不必要的開銷，節約消費支出。
　　強制儲蓄 積攢資本
　　時尚是白領的共同特點，平時消費大手大腳，衣食住行講求品味，這是因為有下月工資收入作為支撐。然而，危機暴發後，衣食無憂可能成為曆史，工作已不再是鐵飯碗，下一個被裁的可能就是你。所以，應該及時進行強制儲蓄，為未來隨時可能出現的變數積攢必要的資本。所謂強制儲蓄，是指必須進行的儲蓄，不管發生什麼情況，每月都要攢出一定數目的資金。強制儲蓄，可以有效積累財富，越早開始儲蓄投資，存的金額越多，就越容易提早累積到一筆資產。另外，基金的定期定投也是一種不錯的選擇。金融危機當前，為自己積攢一筆備用金是很有必要的。
　　適當加大流動性
　　流動性是衡量家庭財務變現能力的一項指標，通過流動比率來計算。流動比率是家庭資產中能迅速變現而不受損失或不需支付費用的那部分資產(比如現金、活期存款、貨幣市場基金)與每月支出的比例，一般認為3-6倍是合理水平。如果一個家庭的流動比率為3-6倍，就是說這個家庭為以後的生活准備了3到6個月的應急備用金，即使在沒有收入來源的情況下也可應付3-6個月的開銷。然而，金融危機背景下，白領家庭的收入來源隨時都可能發生中斷，所以流動性可適當加大，預留7-9個月的應急備用金比較合適。
　　保險避免"財務裸奔"
　　中國多數白領家庭容易忽略保險的重要性。如果家庭突然發生意外，巨額醫療費用的支出或將給家庭財務造成沉重的負擔。沒有保險就等於財務上的"裸奔"，任何一個家庭都需要足夠的保險來保護您的家人與財富。當前情況下，白領家庭更應購買一定量的保險，在品種選擇上可以偏向於保費較低的意外險。那麼白領家庭應該買多少保險？一般來講，一個家庭的保費支出占家庭年收入的5%-10%是比較合理的，不同家庭需要根據自身的實際情況或在保險規劃師的指導下進行調整。
　　調整結構 合理預期收益
　　白領家庭進行投資理財，應先搞清自身的風險承受能力。在進行投資之前，必須進行風險偏好測試，根據測試結果明確自己的投資風格和特點，選擇合適的產品和投資金額。金融危機後，全球經濟均出現不同程度下滑，理財市場不景氣。當前形勢下，白領投資理財應適當降低自己的投資預期，調整投資組合的風險水平，降低高風險投資品種的持有比例，適當加大固定收益類產品如國債、債券型基金等的投資比例。另外，需要樹立正確的理財理念，做一個長期的投資者而不是一個短期投機者。
　　多充電 為開源做准備
　　隨著金融危機向實體經濟的蔓延，我國的就業形式也受到了很大的影響。大批企業裁員、減薪、甚至倒閉，一面是企業所提供的工作崗位在不斷減少，另一面卻是越來越多的畢業生湧向就業市場。這次危機的到來可能打消了很多白領尋求更好工作機會的念頭，專家提醒，與其擔心自己不能找到一份待遇更好的工作，不如靜下心來好好學習，趁此機會多多"充電"，為"開源"做准備。畢竟，知識是永不"縮水"的財富。
　　提前還貸細思量
　　金融危機以來，央行為刺激內需，達到保增長的目標，已進行了五次降息，五年以上貸款利率降至5.94%，五年以上公積金貸款利率降至3.87%。面對如此大幅度的降息，不少白領考慮是否應該提前還貸。專家提醒，購房者是否提前還貸，應根據自身財務狀況、未來家庭收支情況及理財需求而定。如果由於金融危機導致你收入中斷，需要資金維持你以後的生活支出，那麼就先不要提前還貸。如果你有大量的富裕資金，提前還貸不影響目前生活狀態，那在目前利率下降的情況下，不妨提前還貸以節省利息支出。
　　提前還貸固然可以節省利息支出，但如果還貸期限已經超過一半，這時月還款額中的本金大於利息，如果此時購房者再提前還貸，省息的意義就不大了。另外，各大權威機構預測在2009年還有降息空間，如果你資金不是很富裕，沒必要急於提前還貸。具體情況，還需白領家庭根據自身情況細細思量。
　　以上幾點，雖不能百分百保證白領家庭不受金融危機的影響，但可以有效防範金融危機進一步惡化為家庭財務危機。路漫漫，其修遠，金融危機的影響可能會延續2-3年，只要白領既能及時發現家庭財務隱患並及時調整資產配置，又能不斷提升自身知識水平，做到"內外兼修"，危機未嘗不能轉化為理財的良機。
　　你的財富如何安全"滾雪球"?
　　事實已經證明，過去幾年對大部分退休賬戶來說都是艱難的。
　　多樣化投資提供了一些緩解，但是總的來說，大部分投資組合都受到了打擊。
　　近幾個月來，股市出現反彈，但自2007年股市見頂以來我們大部分儲蓄仍損失慘重。而且我們所有人都損失了很多時間。
　　世上沒有毫無風險就能重建儲蓄的方法。超級安全或許感覺不錯，但是隨著時間的過去卻沒有分文的回報。我們中有很少一些人可以*超級安全的方法過活，但大部分人仍在努力弄清如何才能重回正軌。
　　弄清楚如何處理自己的退休投資組合，這要取決於你的人生階段。在建立或重建投資組合時，時間或許是最重要的一個因素。這也正是本文按不同年齡段進行儲蓄分析的原因之一，旨在讓人們明白符合自己當前狀況的一些點子。
　　● 不到40歲
　　如果你不到40歲，你就算幸運的。你有兩項優勢。首先，如果你有足夠時間的話，時間能治療傷痛。股市最終將複蘇並實現增長。其次，通過早早地攢錢(你現在應該正在這樣做)，你會獲得"滾雪球"式的好處，早期的收益就是建立在這個基礎上的。
　　你還應該長遠地看待投資地點。預計未來幾年的很多增長將來自海外，特別是新興市場。密西西比州Medley &Brown Financial Advisers的麥德利說，客戶應該至少有35%的股票資產投在非美國股票基金上。
　　說到風險，新興市場基金比專注於日本或西歐這類發達經濟體的海外基金的波動性更大。這種波動性代表了這類基金中存在的風險。不過，作為一名較年輕的投資者，你應該擁有多一些的風險敞口，原因是長遠來看，更大的風險往往意味著更高的回報。
　　此外，鑒於你長線投資的戰略，股價的下跌是一個機會。像巴菲特這樣出色的長線投資者認為，即使是在最近主要股指反彈之後，美國股價仍相對較低。
　　麥德利說，對於較年輕的人來說，最佳的投資目標是精選的股票共同基金。他認為，一些人(特別是較年輕的投資者)因2008年的教訓而矯枉過正，遠遠避開了股市。
　　● 40-55歲
　　一旦進入這個年齡段，你就開始從年輕時代的激進立場轉向更為深思熟慮的立場。與此同時，由於你很可能正處於賺錢的巔峰狀態，這個年齡段也是一個非常重要的攢錢期。
　　在這個時期，你應該盡可能多地投資相關退休計劃，同時開發其他投資的途徑。你還要避免這個年齡段的投資者在經濟低迷時期常犯的兩類錯誤。
　　克利夫蘭Dawson Wealth Management投資顧問伯恩哈德說，首先，人們通過減少儲蓄額和投資額對市場的低迷作出反應。其次，他們開始在沒有充分理由的情況下改變策略。所有這些都鎖定了損失，阻止了複蘇的機會。
　　為了在這樣的關鍵時期提高存款額，麥德利鼓勵這個年齡段的客戶設置自動存款計劃，直接將部分工資轉到嘉信理財或富達投資等機構的投資賬戶中，從中可以投資股票共同基金。
　　麥德利說，人們需要在他們的退休賬戶之外另行存錢。自動計劃實際上很簡單，適合於大多數人。
　　● 55歲以上
　　隨著你距退休年齡越來越近，你希望這些年來積攢的資金能夠保值。問題是，其中的許多資金在過去兩年市場的下行中都已經損失了。
　　路易斯安那州Williams Financial Advisers的威廉姆斯說，在這種情況下重要的是認清你目前的狀況，不要再去想你2007年時的情況。
　　最近的調查顯示，這部分人首先關注的是退休安全。
　　一個策略是，想想你每年所需的最低收入是多少，然後看看有沒有低成本的年金，可以承諾終生支付至少這個數目。
　　這樣一種策略意味著你在遠離未來的股市收益，但你得到了保障，知道只要你還活著，就能有一筆固定的收入。
　　伯恩哈德說，年金可以扮演非常重要的角色，因為許多年金都會保障收入。有了這些保障，你其他的資產多冒點風險就更容易。但你得有所付出才能獲得這些保障，而且必須密切關注。
　　考慮到股市仍處於相對低的水平，而且一些人還需要重建以前的投資組合，因此一些咨詢師建議調整投資組合的成分，通過低成本股市指數共同基金來實現更高的股市敞口。
　　應當從審慎和常識的立場出發來選擇投資組織，尤其是退休人員。
　　伯恩哈德說，知足比多多益善更重要，如果已經夠了，就不應該冒險想再多撈點。他提醒說，只能從財務狀況良好、信用評級可*的公司購買年金。