如果房奴不可避免，那就要巧用房貸讓自己露出笑臉；如果房貸可以多選，那就要從中挑出最適合自己的，而不要“亂花漸欲迷人眼”。從理財的角度講，所有資產都可以通過經營管理來取得回報，房貸當然也不例外，很多時候，一個恰當的選擇可以為你節省大筆費用，甚至解決人生不同時段的眼前難題。或許目前，你也是正處在這種種困惑類型之中的一員，而我們現在要告訴你的，正是玩轉房貸理財，買房並非“生命不能承受之重”。
　　1猶疑型
　　Question
　　銀行推出的房貸產品很多，搞不清哪一種適合我，是不是大同小異選哪個都差不多啊？或者組合起來同時使用會不會更好？
　　Answer
　　說的沒錯，銀行推出的房貸產品，確實有很多是大同小異的，但如果因為這樣就進行盲人摸象式的選擇，無疑是對自己的不負責任。我們知道，高手打臺球講究球路走位，低手則是“各眼兒注意”，同樣，選擇房貸產品也是要講究個人“球路”的，你必須從自己的收入情況，自身的資質情況，還有房產的性質和年限出發來進行選擇。而根據這三個條件，你的選擇面實際已經比較窄了，這個時候基本上就能夠鎖定適合你的產品了。至於組合起來使用，現在來說只有公積金和商貸的組合，其他的產品組合，可以選擇循環授信(是指自然人以其所購住房作最高額抵押向銀行申請個人授信額度，在不超過授信有效期限和可用額度的條件下，被授信人可向銀行多次申請具有明確消費用途的個人貸款，授信額度可循環多次使用)，但須注意的是，循環授信付出的利息比較高，並不一定適合所有自住型消費者。所以還要根據收入比來看，挑選最適合自己，最輕松的還款方式。既能買得起房子，又不影響自己的生活質量，這是每個人都願意選擇的。
　　2 沖動型
　　Question
　　我現在手頭有了一些富裕資金，幹脆提前還貸得了。可是，現在是不是好時機？
　　Answer
　　捂緊你的錢包，千萬別沖動！可以明確地講，現在肯定不是選擇提前還貸的好時機，因為最近幾年以來，利率是第一次大幅降低，相信在後面的五年甚至十年中，利息肯定是上行，再降的比率很低，因為經濟現在正在一個複蘇期，在利息最低的時候把款還了顯然不夠聰明。除了那些資金充裕到無需理財的的投資者，大部分貸款人在經濟低潮期的時候，更應該選擇一些具備升值空間的理財產品，不但可以抵消目前房貸利率所帶來的利息支出，而且還能有所收益。
　　3 意外型
　　Question
　　我已有兩處房產，收入豐厚，現正打算投資第三處住房，本來輕輕松松沒有什麼負擔，可是現在公司出了點問題，需要一筆資金周轉，這種情況下我該選擇哪種房貸？
　　Answer
　　首先恭喜你，在大多數人還在為第一套房子拼搏的時候，你已經成為了令人羨慕的多房一族，當然，高品質生活中也難免會出現應急支出，這個時候如果堅持不改變自己的投資方式的話，建議你就要通過選擇銀行產品來做文章。第一個是付最低的首付，第二是根據自己的年齡和房屋的年齡，把年限做最長，第三是要選擇等額本息這種最低的還款方式，如果做到了這三點，那麼你在投資房子的時候，用去的資金是最少的，而你在日常的還款中，也是付出最少的，你的負擔當然也就是最低的，這樣的話，基本上就能省下這筆資金來去應急了。
　　4 顧家型
　　Question
　　老婆懷孕了，家裏的收入可能在這段時間會有所減少，而且孩子出生後，又會面臨不小的開支，怎麼樣減小月供壓力呢？
　　Answer
　　這是一種常見的特殊情況，如果你有一些儲蓄的話，可以拿出一部分來提前還款，因為提前還款是還本金，本金是最容易降低你的月供的，也是最大幅度降低你的月供的，這樣會使你的月供壓力變得很小，另外，如果你沒有選擇還款最少的還款方式，就到銀行去申請，把月供的方式改成等額本息，這是最低的一種方式。還有就是可以選擇移動組合房貸。還款期內，借款人可以根據家庭收入情況隨時調整還款方式。有能力時多還，壓力大時少還。與等額本息方式相比，移動組合房貸還可能節省一部分利息支出。不過，由於還款總期限是固定的，因此如果還款數額較低的月份越多，後期還款壓力就會越大。
　　5 保守型
　　Question
　　聽說信用卡最“輝煌”的“戰績”就是制造了一大批信用不良的人，甚至影響到貸款成本，那我從不刷卡消費，應該能爭取到更好的貸款吧？
　　Answer
　　我想先問你一個問題，如果讓你去借錢給一個陌生人的話，你會怎麼考慮？沒錯，想降低風險的話，肯定借給他越少越好！那麼換言之，你沒有通過銀行進行過信用消費，那麼對於銀行來說你就是一個陌生人，銀行不了解你這個人，所以對你的調查是嚴格的，給你的貸款也不是最高的。信用消費如果形成不良，肯定會影響貸款；如果你經常消費，按時還款，提高了自己在銀行的信譽度，你就會拿到最好、最優惠的貸款。
　　6 後悔型
　　Question
　　我2003年購買了一處地段較好的房子，當時價格為90萬元左右，選擇了20年期的等額本息還款方式，算起來在利息上掏了很多“冤枉”錢，現在我能不能重新選擇更合算的還款方式？
　　Answer
　　這個問題我深有同感，我個人也在前段時間變換了自己的還款方式，因為我以前為了節省資金，也選擇了等額本息這種最低的還款方式，後來感覺也是掏利息太多，就轉成了等額本金，這樣從整體三十年的貸款來算就能省不少錢。而在銀行來說，變換還款方式的手續其實是很簡單的。
　　7 憤怒型
　　Question
　　房價太高了，不買就是最好的對抗方式！
　　Answer
　　這是不理性的對抗方式，實際上不管是房市還是其他的投資，都沒有最好的方式，只有最佳的時機，這個時機是根據自己而言的，該買房的還是要買房，我不認為消費者一定是跟著房市的價格來走。就目前來講，現在確實不算是買房的最佳時期，最佳時機應該是在春節前，那段時期買房，房價應該是最低的，但是目前各方面顯示來看，經濟並不一定是真正到底了，後面肯定還會有買房比較好的時期，只是難說比前面更佳，還有一點就是，其實所謂房奴的概念有失偏頗，我們總認為買基金和股票是理財，貸款更多的是當成支出，而實際上大家應該把貸款當成理財的方式，拿著銀行的錢應該是何樂而不為的，別覺得很可怕，或因此產生憤怒等不良情緒。
　　8 接力型
　　Question
　　兩代人能不能接力供房？什麼情況下比較適合？
　　Answer
　　這個是可以的，有的銀行在去年就推出過這種產品，但因為這種產品在市場上形不成批量，所以消費者很難聽到具體的聲音。這種供房方式基本上是對所有還款方式的一種補充，也是為了減輕借款人的負擔，比如說銀行一般在借款人65歲以後就不再給貸款了，但是如果說我已經55歲了，我的小孩還有兩三年才能上班，這個時候我為了減輕還款負擔，父子兩人可以去做一個接力貸貸，五年之後，由下一代來接著供這個房子，這是完全可以在現有的產品下做到的。
　　來源：錢經   作者：張澍 玩轉房貸理財：一個恰當選擇可以節省大筆費用
　　對絕大多數人來說，買房置業不僅是人生的頭等大事，同樣是人生的頭等支出。很多人白天圍著老板轉，晚上圍著老婆轉，而一輩子都要圍著房子轉。非但不能玩轉房貸理財，反而是被房子玩得團團轉。於是，因現實負擔導致了種種心理負擔，或猶疑、或保守、或憤怒—多種類型的態度對應著多個常見的問題。
　　如果房奴不可避免，那就要巧用房貸讓自己露出笑臉；如果房貸可以多選，那就要從中挑出最適合自己的，而不要“亂花漸欲迷人眼”。從理財的角度講，所有資產都可以通過經營管理來取得回報，房貸當然也不例外，很多時候，一個恰當的選擇可以為你節省大筆費用，甚至解決人生不同時段的眼前難題。或許目前，你也是正處在這種種困惑類型之中的一員，而我們現在要告訴你的，正是玩轉房貸理財，買房並非“生命不能承受之重”。
　　1猶疑型
　　Question
　　銀行推出的房貸產品很多，搞不清哪一種適合我，是不是大同小異選哪個都差不多啊？或者組合起來同時使用會不會更好？
　　Answer
　　說的沒錯，銀行推出的房貸產品，確實有很多是大同小異的，但如果因為這樣就進行盲人摸象式的選擇，無疑是對自己的不負責任。我們知道，高手打臺球講究球路走位，低手則是“各眼兒注意”，同樣，選擇房貸產品也是要講究個人“球路”的，你必須從自己的收入情況，自身的資質情況，還有房產的性質和年限出發來進行選擇。而根據這三個條件，你的選擇面實際已經比較窄了，這個時候基本上就能夠鎖定適合你的產品了。至於組合起來使用，現在來說只有公積金和商貸的組合，其他的產品組合，可以選擇循環授信(是指自然人以其所購住房作最高額抵押向銀行申請個人授信額度，在不超過授信有效期限和可用額度的條件下，被授信人可向銀行多次申請具有明確消費用途的個人貸款，授信額度可循環多次使用)，但須注意的是，循環授信付出的利息比較高，並不一定適合所有自住型消費者。所以還要根據收入比來看，挑選最適合自己，最輕松的還款方式。既能買得起房子，又不影響自己的生活質量，這是每個人都願意選擇的。
　　2 沖動型
　　Question
　　我現在手頭有了一些富裕資金，幹脆提前還貸得了。可是，現在是不是好時機？
　　Answer
　　捂緊你的錢包，千萬別沖動！可以明確地講，現在肯定不是選擇提前還貸的好時機，因為最近幾年以來，利率是第一次大幅降低，相信在後面的五年甚至十年中，利息肯定是上行，再降的比率很低，因為經濟現在正在一個複蘇期，在利息最低的時候把款還了顯然不夠聰明。除了那些資金充裕到無需理財的的投資者，大部分貸款人在經濟低潮期的時候，更應該選擇一些具備升值空間的理財產品，不但可以抵消目前房貸利率所帶來的利息支出，而且還能有所收益。
　　3 意外型
　　Question
　　我已有兩處房產，收入豐厚，現正打算投資第三處住房，本來輕輕松松沒有什麼負擔，可是現在公司出了點問題，需要一筆資金周轉，這種情況下我該選擇哪種房貸？
　　Answer
　　首先恭喜你，在大多數人還在為第一套房子拼搏的時候，你已經成為了令人羨慕的多房一族，當然，高品質生活中也難免會出現應急支出，這個時候如果堅持不改變自己的投資方式的話，建議你就要通過選擇銀行產品來做文章。第一個是付最低的首付，第二是根據自己的年齡和房屋的年齡，把年限做最長，第三是要選擇等額本息這種最低的還款方式，如果做到了這三點，那麼你在投資房子的時候，用去的資金是最少的，而你在日常的還款中，也是付出最少的，你的負擔當然也就是最低的，這樣的話，基本上就能省下這筆資金來去應急了。
　　4 顧家型
　　Question
　　老婆懷孕了，家裏的收入可能在這段時間會有所減少，而且孩子出生後，又會面臨不小的開支，怎麼樣減小月供壓力呢？
　　Answer
　　這是一種常見的特殊情況，如果你有一些儲蓄的話，可以拿出一部分來提前還款，因為提前還款是還本金，本金是最容易降低你的月供的，也是最大幅度降低你的月供的，這樣會使你的月供壓力變得很小，另外，如果你沒有選擇還款最少的還款方式，就到銀行去申請，把月供的方式改成等額本息，這是最低的一種方式。還有就是可以選擇移動組合房貸。還款期內，借款人可以根據家庭收入情況隨時調整還款方式。有能力時多還，壓力大時少還。與等額本息方式相比，移動組合房貸還可能節省一部分利息支出。不過，由於還款總期限是固定的，因此如果還款數額較低的月份越多，後期還款壓力就會越大。
　　5 保守型
　　Question
　　聽說信用卡最“輝煌”的“戰績”就是制造了一大批信用不良的人，甚至影響到貸款成本，那我從不刷卡消費，應該能爭取到更好的貸款吧？
　　Answer
　　我想先問你一個問題，如果讓你去借錢給一個陌生人的話，你會怎麼考慮？沒錯，想降低風險的話，肯定借給他越少越好！那麼換言之，你沒有通過銀行進行過信用消費，那麼對於銀行來說你就是一個陌生人，銀行不了解你這個人，所以對你的調查是嚴格的，給你的貸款也不是最高的。信用消費如果形成不良，肯定會影響貸款；如果你經常消費，按時還款，提高了自己在銀行的信譽度，你就會拿到最好、最優惠的貸款。
　　6 後悔型
　　Question
　　我2003年購買了一處地段較好的房子，當時價格為90萬元左右，選擇了20年期的等額本息還款方式，算起來在利息上掏了很多“冤枉”錢，現在我能不能重新選擇更合算的還款方式？
　　Answer
　　這個問題我深有同感，我個人也在前段時間變換了自己的還款方式，因為我以前為了節省資金，也選擇了等額本息這種最低的還款方式，後來感覺也是掏利息太多，就轉成了等額本金，這樣從整體三十年的貸款來算就能省不少錢。而在銀行來說，變換還款方式的手續其實是很簡單的。
　　7 憤怒型
　　Question
　　房價太高了，不買就是最好的對抗方式！
　　Answer
　　這是不理性的對抗方式，實際上不管是房市還是其他的投資，都沒有最好的方式，只有最佳的時機，這個時機是根據自己而言的，該買房的還是要買房，我不認為消費者一定是跟著房市的價格來走。就目前來講，現在確實不算是買房的最佳時期，最佳時機應該是在春節前，那段時期買房，房價應該是最低的，但是目前各方面顯示來看，經濟並不一定是真正到底了，後面肯定還會有買房比較好的時期，只是難說比前面更佳，還有一點就是，其實所謂房奴的概念有失偏頗，我們總認為買基金和股票是理財，貸款更多的是當成支出，而實際上大家應該把貸款當成理財的方式，拿著銀行的錢應該是何樂而不為的，別覺得很可怕，或因此產生憤怒等不良情緒。
　　8 接力型
　　Question
　　兩代人能不能接力供房？什麼情況下比較適合？
　　Answer
　　這個是可以的，有的銀行在去年就推出過這種產品，但因為這種產品在市場上形不成批量，所以消費者很難聽到具體的聲音。這種供房方式基本上是對所有還款方式的一種補充，也是為了減輕借款人的負擔，比如說銀行一般在借款人65歲以後就不再給貸款了，但是如果說我已經55歲了，我的小孩還有兩三年才能上班，這個時候我為了減輕還款負擔，父子兩人可以去做一個接力貸貸，五年之後，由下一代來接著供這個房子，這是完全可以在現有的產品下做到的。
　　來源：錢經   作者：張澍