投资理财
他可以跟保險公司簽個合同,把現金給保險公司,保險公司擔保從即日起每月給他$1000,直到他去世為止。(這裏只是個例子,到底他每月能達到多少錢可上annuities.com查詢。)這個合同就是年金,更具體一點,就是立即年金(Immediate Annuity)。可見立即年金是非常重要的避險工具。年紀大而又經濟緊的老人,可以考慮這種保險產品。
去年有一則報道說,真的有一位九十多歲的老人,在保險代理的強力推銷下,買了一款延遲年金(Deferred Annuity)。這款延遲年金有十年的鎖入期。十年內,老人不能動用這筆錢。大家想想,這款年金到底合不合適一位九十多歲的老人。
為什麼那位保險代理會強力推銷延遲款年金呢?原因沒有別的。延遲年金的傭金比立即年金豐厚很多。並且,鎖入期越長,傭金越高。
最近許多人在推銷年金。主要的賣點是年金不隨股市波動,利息還比儲蓄高一點。(還有更妙的年金,只跟股市漲,不跟股市跌!)所以你如果“又要馬兒跑,又要馬兒不吃草”,年金似乎是最佳選擇。年金的優點,打開報紙整版整版地講,無需我贅述。這裏我要講講年金的缺點。
第一,年金有公司風險。年金是保險公司出的一項變相保險產品。保險公司有倒閉的風險。即便是信用評級很高的公司,也有倒閉的風險。根據斯坦普爾的統計,最高信用AAA的公司五年內有0.02%倒閉的概率。
第二,年金沒有FDIC的擔保。因為年金不是儲蓄產品,所以FDIC不擔保。並且保險公司跟銀行不同,是由各州政府監管的。如果保險公司倒了的話,賠償的責任在各州政府。基本上,每個州都有一個保險保障基金,保障的上限是每戶年金十萬美元。但是州政府沒權印鈔票。雖說保障到十萬,還是跟聯邦政府的保障有天壤之別。聯邦政府可以印鈔票來兌現自己的承諾,州政府的承諾只是力所能及的承諾。
第三,年金拿走了你的自主權。放年金裏的錢,不能隨時提出來以備急需之用。比較“好”的年金,放夠五年,就可以提出來;有些“不講理”的年金,沒有放夠十年,提出來都會有高額罰款。
第四,年金有很高的中介費和管理費。這也是為什麼保險經紀、銀行、會計師和理財顧問都喜歡推銷年金的緣故。
作者:本報特約撰稿人Michael Zhuang,華府理財諮詢公司創辦人,無傭金(Fee-Only) 財富顧問和DFA授權顧問
網址:www.mzcap.com
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